MFO veiklos savybės

Sunku pervertinti kredito svarbą šalies ekonomikoje. Paskolos leidžia įmonėms greitai įgyvendinti savo produktus (per komercines paskolas), pritraukti papildomų lėšų ilgalaikio turto modernizavimui ir kt. Kita vertus, kreditai suteikia vartotojams galimybę pirkti brangesnes ilgalaikes prekes, "pleistras" sunkiomis finansinėmis situacijomis ir pan. Vienu žodžiu, kreditas yra neatskiriama rinkos ekonomikos dalis.

Pastaraisiais metais plačiai naudojamos vadinamosios mikrofinansų organizacijos. Labai dažnai mes galime matyti gatvėse miesto organizacijos, užsiimančios trumpalaikių nedidelių paskolų įgyvendinimu. Norint nustatyti PFI vaidmenį ir svarbą ekonomikoje, būtina išnagrinėti pagrindinius jų darbo, reguliavimo ir teisinės tvarkos bruožus, taip pat paskolų normas ir sąlygas.

Pagal 2010 m. Liepos 2 d. Federalinio įstatymo Nr. 151-FZ "Dėl mikrofinansavimo veiklos ir mikrofinansų organizacijų" mikrofinansų organizacija reiškia "juridinį asmenį, įregistruotą kaip fondas, savarankiška ne pelno organizacija, institucijos (išskyrus biudžeto įstaigą); Nekomercinė partnerystė, verslo asociacija ar partnerystė, vykdanti mikrofinansų veiklą ir įstatyme nustatyta tvarka įtraukta į valstybinį mikrofinansų organizacijų registrą. "

Siekiant suprasti mikrofinansų organizacijos apibrėžtį, turėtų būti apibrėžta mikrofinansų samprata. Remiantis atitinkamu mikrofinansų organizacijų įstatymu ir darbo praktika galima padaryti išvadas:

• Mikrofinansų veikla yra veikla, kuria siekiama teikti paskolas fiziniams asmenims, individualiems verslininkams ir organizacijoms pagal atitinkamas sutartis;
• Paskolos, kurias teikia mikrofinansų organizacijos, neturėtų viršyti 1 mln. Rublių;
• Paprastai paskolos terminas neviršija vienerių metų (52 savaitės).

Priėmus įstatymą "Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų", kuriame apibrėžiama mikrofinansų veikla, nustatoma jų veiklos tvarka ir pagrindiniai jų veiklos stebėsenos bruožai, mikrofinansų organizacijos tapo ypač populiarios. Taigi šis įstatymas numato reikšmingus mikrofinansų organizacijų veiklos apribojimus, nustato jų teises ir pareigas.

Akivaizdu, kad mikrofinansų organizacijų veiklos pagrindas - mikrofinansavimas (teikiant paskolas ne daugiau kaip vieno milijono rublių). Paskolų, kurias PFI gauna didžiąją savo pelno dalį, išleidimas.

Tačiau įstatymas griežtai riboja tam tikrą veiklą, susijusią su paskolų teikimu. Pavyzdžiui, yra rimtų bendrovės kapitalo formavimo apribojimų. Įstatymas aiškiai draudžia lėšų pritraukimą asmenims, kurie nėra įmonės steigėjai (išskyrus asmenis, teikiančius lėšas organizacijai pagal paskolos sutartį 1,5 mln. Rublių ar daugiau pagal vieną paskolos sutartį su vienu skolintoju) [1]. Tai iš tikrųjų yra tai, kad mikrokreditų organizacijos, skirtingai nuo bankų, neturi teisės pritraukti indėlių.

Kitas ne mažiau rimtas apribojimas yra draudimas profesionaliai dirbti vertybinių popierių rinkoje. Taigi, mikrofinansų organizacijos negali naudoti skolintų ir nuosavų lėšų profesionaliems investuoti į akcijas, obligacijas ir tt

Kitaip tariant, PFI veikla yra paskolų, gautų iš fondų, įkūrėjų ir kreditorių, realizavimas. Žinoma, mikrofinansų organizacijos negali sudaryti tokio rimto paskolų kapitalo, kaip bankai.

Mikrofinansų organizacijų darbo principas yra toks: PFI trumpą laiką siūlo nedideles palūkanas už labai didelę palūkanų normą.

Mano nuomone, mikrofinansavimas yra moderni legalizuota lizingo forma. Taigi, paskolų normos gali būti nuo 9-10% per mėnesį iki 4% per savaitę (100-200% per metus). Palyginimui, "Sberbank" paskola 50 000 rublių. Vieneriems metams be saugumo sumokės apie 16,5% per metus. "Uralsib Bank" paskola panašiomis sąlygomis pakils apie 23% [2]

Atrodytų, kad nė vienas racionalus ūkio subjektas nesusitars su tokiomis žlugdomomis kredito sąlygomis. Tačiau norint gauti paskolą iš banko, turite pateikti dokumentų paketą ir atlikti rimtą patikrinimą. Taigi, be paso, kai kuriems bankams būtina pateikti pajamų ir kitų dokumentų sertifikatą. Atitinkamos banko paslaugos kruopščiai išnagrinėja dokumentų autentiškumą, skolininko kredito istoriją, įvertinti paskolos negrąžinimo riziką. Ir ne visi, kurie nori gauti paskolą, tvirtina šį testą (kažkam nepakanka oficialaus atlyginimo, kažkas nepateikia reikalingo dokumento, kai kurie turi problemų su kredito istorija ir kt.). Tie, kurie netikrina banko, ieško įmonių, kurios išleidžia paskolas lojalesnėmis sąlygomis. Paprastai toks klientas tampa mikrofinansų centru.

Mikrofinansų organizacijos nedaro rimtų reikalavimų skolininkams. Taigi, daugelio organizacijų, norinčių išduoti paskolą, reikia tik paso ir priimti sprendimus dėl paskolos išdavimo per kelias valandas. Be to, yra bendrovių, norinčių gauti mikrokreditą, kuriai net nereikia kreiptis į biurą - prašymai dėl paskolų ir sprendimai dėl leidimų išdavimo tiesiogiai priimami namuose.

Kaip matome, PFI veikia segmente, kuriame yra labai didelė grąžinimo grėsmė. Siekiant kompensuoti riziką ir užtikrinti pelningumą, mikrofinansų organizacijos nustatė milžiniškas palūkanų normas. Logika šiuo atveju yra paprasta: jei bent vienas iš klientų (trys, keturi ir tt, priklausomai nuo mikrokreditų rinkos ir segmento) bent vieną visiškai grąžins skolą su palūkanomis, komisiniais, baudomis ir baudomis, įmonė turės pajamų savininkams . Nepaisant to, mikrokreditų palūkanų normos yra tikrai griozės.

Be to, internetas gali rasti daug neigiamų atsiliepimų apie veiklą šalies PFI. Visų pirma, klientai skundžiasi dėl vadovų žiaurumo ir šiurkštumo, nekvalifikuotų skolininkų išieškojimo metodų, taip pat naudojasi įvairiomis neskaidriomis palūkanų apskaičiavimo, skolų grąžinimo ir kt. Schemomis.

Akivaizdu, kad mikrokreditai kaip tokie (mažų paskolų suteikimas trumpam laikotarpiui, esant dideliems procentams) egzistuoja mūsų šalyje ne pirmuoju laiku. Tačiau tik priėmus įstatymą "Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų" mikrofinansų organizacijos pradėjo eiti iš šešėlių, pereiti prie teisinio režimo. Nepaisant to, daugybė darbo metodų (įskaitant nusikalstamas) išliko mikrofinansų organizacijų arsenale. Tačiau labiausiai tikėtina, kad legalių PFI, kaip modernios Rusijos ekonomikos finansinės institucijos, augimo ir plėtros problema.

Kaip komercinė įmonė, mikrofinansų veikla tapo plačiai paplitusi. Dėl didžiausių palūkanų normų mikrofinansai yra labai pelningi, nepaisant visų su ja susijusių rizikos. Priešingu atveju mes nebūtų stebėti tokio aktyvios mikrofinansų organizacijų, kurias galima pastebėti plika akimi, skaičiaus augimą.

Literatūra:

1. 2010 m. Liepos 2 d. Federalinis įstatymas N 151-FZ "Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų.